个人贷款的发展历程

　　1. 住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展

　　20世纪80年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行，

　　规模和品种都不断扩大，从单一的个人购买房改房贷款----到开办消费类个人住房贷款，包括经济适用房，集资建房等;一级市场的个人发放到二级市场的二手房贷款等

　　转按----买卖双方都是按揭购房

　　加按----按揭贷款在一家银行的，可以在另一家银行获得房产新评估价值与剩余按揭贷款的差额相当的贷款，再申请贷款或者延长期限

　　2. 国内的消费需求增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

　　20世纪90年代末，国内需求不足，国家推行积极的财政政策和货币政策，以刺激消费和投资需求，重要的事件：1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，各商业银行积极相应，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主，其他个人综合消费贷款、个人经营类贷款和个人教育贷款等较为完善的个人贷款产品系列，满足人们日益增长的需求

　　3.商业银行股份只改革推动了个人贷款业务的规范发展

　　近年来，各商业银行股份制改革进一步深化，04，05年我国建行，交行，中行，工行均完成股改上市，形成了完善的公司法人治理结构，以此推动个人贷款业务的规范发展。有的商业商业银行设立客户贷款服务中心，金融超市，实行一站式全程服务，方便个人贷款，减少审批环节，提高业务效率。随着消费信贷相应配套措施的逐步完善和个人征信体系的逐步建立，可进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。